퇴직금, 아무 생각 없이 받았다가 '세금 폭탄' 맞습니다

당신의 노후 자금을 지키는 3가지 갈림길과 '댐'의 미학

"퇴직금, 얼마나 들어왔어?", "글쎄, 세금 떼고 나니까 생각보다 얼마 안 되던데?"

혹시 이 대화가 남의 일 같지 않으신가요? 30년을 일한 부장님도, 3년을 일하고 이직하는 대리님도 퇴직 통장을 보고 한숨을 쉽니다. 하지만 그 한숨의 원인은 회사가 돈을 적게 줘서가 아닙니다. 여러분이 '받는 방법'을 몰랐기 때문일 확률이 높습니다.

퇴직금은 받는 순간, 국가는 계산기를 두드립니다. 그리고 여러분이 귀찮다는 이유로 '그냥 쓰던 통장'을 내미는 순간, 수백만 원에서 수천만 원의 세금을 즉시 가져갑니다.

오늘 이 글은 여러분의 피 같은 돈을 지키는 '방어 기술'에 관한 이야기입니다. 어려운 금융 용어는 다 뺐습니다. 딱 5분만 투자해서 이 글을 읽으시면, 여러분은 상위 10%의 자산 관리 지능을 갖게 될 것입니다.

1. IRP, 도대체 뭔가요? (feat. 돈을 가두는 댐)

본론으로 들어가기 전에, IRP라는 단어부터 해결하고 갑시다. 은행원이 설명하는 복잡한 정의는 잊으세요.

IRP는 '세금을 미뤄주는 댐'입니다.

상상을 해보세요. 흐르는 물(퇴직금)을 그냥 받으면, 국가는 "물을 썼으니 세금을 내라"며 물의 일부를 퍼가버립니다(퇴직소득세 차감). 내 통장에는 줄어든 물만 들어오죠.

하지만 IRP라는 거대한 '댐'을 지어서 그 안에 물을 가두면 이야기가 달라집니다. 국가는 "어? 아직 물을 안 쓰고 댐에 가뒀네? 그럼 세금 징수를 미뤄줄게"라고 합니다. 이를 '과세 이연(세금을 뒤로 미룸)'이라고 합니다.

세금은 나중에 우리가 이 댐에서 수문을 열고 물(돈)을 조금씩 빼 쓸 때, 그때 아주 저렴한 비율로 냅니다. 자, 여기까지 이해하셨다면 여러분은 이미 절세의 기본 원리를 깨우친 겁니다.

2. 퇴직금을 받는 '3가지 갈림길'

IRP가 좋다는 건 알았습니다. 그렇다면 구체적으로 어떻게 받아야 할까요? 여기서 많은 분이 실수를 저지릅니다. 퇴직금을 받는 방법은 크게 세 가지가 있고, 선택에 따라 결과는 천지 차이입니다.

① 지옥행 급행열차: "일반 입출금 통장으로 주세요"

가장 최악의 선택입니다. 주로 사회 초년생들이 "어차피 얼마 안 되는데 그냥 써버려야지"라며 하는 실수입니다. 퇴직금을 일반 월급 통장으로 받으면, 국가는 이를 '소득의 실현'으로 봅니다. 즉, "돈 벌었으니 지금 당장 세금 내!"라며 퇴직소득세를 즉시 떼어갑니다. 댐을 짓지 않고 물을 다 흘려보내는 꼴입니다.

② 애매한 국도: "쓰던 IRP 계좌에 합쳐주세요"

조금 더 나은 선택입니다. IRP로 받으니 세금은 미뤄집니다. 하지만 '기존에 쓰던 IRP'에 섞는 것은 추천하지 않습니다. 내가 연말정산 받으려고 넣은 개인 돈과 퇴직금이 뒤섞이면, 나중에 돈을 뺄 때 '세금 계산기(연차 산정)'가 복잡하게 꼬여버립니다. 급전이 필요해서 깰 때도 계좌 전체를 해지해야 해서 손해가 막심합니다.

③ 절세의 고속도로: "신규 IRP 계좌로 받겠습니다"

이것이 바로 정답입니다. 퇴직금만을 위한 '깨끗한 새 댐(신규 IRP)'을 하나 더 짓는 것입니다. 가장 깨끗한 도화지에 그림을 그려야 하듯, 아무런 조건이 붙지 않은 신규 계좌에 퇴직금을 받아야 '지금부터 절세 1년 차 시작!'이라고 명확하게 세팅할 수 있습니다.

한눈에 보는 비교: 내 퇴직금, 어디로 받아야 할까?

3. 왜 '새 계좌'여야만 하는가?

"계좌가 늘어나면 관리하기 귀찮잖아요?"라고 묻는 분들이 계십니다. 하지만 이 귀찮음이 수백만 원의 가치가 있다면 어떨까요?

핵심은 '연금 수령 연차'라는 마법의 시계 때문입니다. 국가는 퇴직금을 연금으로 오래 나눠서 받을수록 세금을 파격적으로 깎아줍니다.

• 수령 1년 ~ 10년 차: 퇴직소득세의 30% 감면
• 수령 11년 차부터: 퇴직소득세의 40% 감면

만약 기존 계좌에 퇴직금을 섞어버리면, 이 '시간의 카운트다운'이 기존 계좌 개설일이나 납입 이력과 섞여 꼬일 수 있습니다. 하지만 신규 계좌로 받으면 "오늘부터 1일!"이 명확해집니다.

이것이 자산 관리의 제1원칙, 분리(Separation)입니다. 섞이면 탁해지고, 분리하면 명확해집니다.

4. 마법의 숫자, '1,500만 원'의 비밀

퇴직금을 신규 IRP라는 댐에 잘 가뒀다면, 이제 수문을 여는(인출) 전략이 필요합니다. 여기서 기억해야 할 단 하나의 숫자는 '연간 1,500만 원'입니다.

IRP에 들어있는 돈(운용 수익 등 포함)을 연금으로 받을 때, 1년에 1,500만 원 이하로 받으면 3.3% ~ 5.5%라는 아주 낮은 세율(연금소득세)만 적용됩니다.

하지만 이 금액을 1원이라도 넘기면 어떻게 될까요? 초과분만이 아니라 전체 금액이 다른 소득과 합산되어 세금을 왕창 물게 될 수 있습니다(종합과세).

욕심부려 한 번에 많이 빼 쓰지 말고, 가늘고 길게 받는 것이 이득인 이유입니다. 댐의 수문을 확 열어버리면 홍수가 나지만, 조금씩 흘려보내면 전기를 만드는 원리와 같습니다.

5. 결론: 복잡할수록 단순하게

자산 관리는 무언가를 더하는 것이 아니라, 불필요한 리스크를 빼는 것입니다. 오늘 배운 내용을 한 줄로 요약하면 이렇습니다.

"퇴직금은 섞지 말고 따로 담아라."

1. 퇴직금은 신규 IRP 계좌를 만들어 따로 받는다. (세금 0원 입금)
2. 연금으로 받을 때는 연 1,500만 원을 넘지 않게 세팅한다. (저율 과세)

이 두 가지 원칙만 지켜도, 은퇴를 앞둔 분들에게는 든든한 '노후의 안전판'이, 이직을 준비하는 사회 초년생에게는 '목돈을 지키는 강력한 습관'이 될 것입니다.

지금 당장 여러분의 퇴직금, 어떤 그릇에 담을 준비가 되어 있나요?

전문가 조언: 퇴직금 수령 전 반드시 '신규 IRP 계좌'를 먼저 개설하세요. 퇴직금이 입금된 후에는 되돌릴 수 없습니다. 연금 수령 계획은 퇴직 전 최소 6개월 전부터 준비하시는 것을 권장합니다.